摘要： 8月科學(xué)教育網(wǎng)小李來(lái)為大家講解下。網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知）這個(gè)很多人還不知道,現(xiàn)在讓我們一起來(lái)看看吧！2016年4月28日，中國(guó)人民銀行、...

8月科學(xué)教育網(wǎng)小李來(lái)為大家講解下。網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知）這個(gè)很多人還不知道,現(xiàn)在讓我們一起來(lái)看看吧！

2016年4月28日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、民政部、人力資源社會(huì)保障部、國(guó)稅總局、工商總局、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“存管指引”），并于同年11月17日實(shí)施。存管指引的發(fā)布標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)權(quán)威部門(mén)正式監(jiān)管的開(kāi)端，對(duì)整頓市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)防控具有里程碑式的意義。

存管指引規(guī)定，要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)必須選擇取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。而國(guó)家百行聯(lián)盟已于2015年12月成立，目的就是為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供支持和資金存管業(yè)務(wù)，交通銀行作為聯(lián)盟成員之一，被提名為首批10家試點(diǎn)銀行之一。存管指引要求平臺(tái)公司與存管銀行簽訂協(xié)議并構(gòu)建適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)流程并建立信息系統(tǒng)，以確保用戶(hù)資金的安全和透明度。此外，為減少存管風(fēng)險(xiǎn)，存管銀行在接受委托后應(yīng)當(dāng)按規(guī)定開(kāi)立專(zhuān)用賬戶(hù)，嚴(yán)格按照收付款指令，實(shí)時(shí)處理核對(duì)平臺(tái)方和融資人的資金流向，確保交易資金不發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)。

2. 存管銀行的角色

依據(jù)存管指引，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上扮演的角色是：開(kāi)立并代管銀行賬戶(hù)，核對(duì)平臺(tái)方與借貸雙方的資金流向，及時(shí)處理所有借貸交易的資金流向，及時(shí)通知平臺(tái)方關(guān)于交易的資金變動(dòng)、信息等，并滿(mǎn)足監(jiān)管要求向平臺(tái)方和監(jiān)管部門(mén)定期或不定期披露或提供有關(guān)數(shù)據(jù)和信息，以便在平臺(tái)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制職責(zé)。這就可以在一定程度上減少平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和投資者的損失。

3. 存管銀行的選擇

根據(jù)存管指引，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，主要由商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)。同時(shí)，要求平臺(tái)公司應(yīng)當(dāng)選取經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，由其負(fù)責(zé)開(kāi)立并代管資金存管賬戶(hù)，資金存管賬戶(hù)必須是一般存款賬戶(hù)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還必須在存管前進(jìn)行審核，并對(duì)平臺(tái)的客戶(hù)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評(píng)估，以有效約束投資人和融資人各自的流動(dòng)性要求，提升整體風(fēng)險(xiǎn)安全防范。

此舉相當(dāng)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步的技術(shù)升級(jí)，同時(shí)也為平臺(tái)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)提供了保障。

4. 存管資金賬戶(hù)的安全性保障

根據(jù)存管指引，商業(yè)銀行開(kāi)立存管賬戶(hù)，確保用戶(hù)資金安全的同時(shí)，要防范存管賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，采取措施，并與互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)公司簽訂協(xié)議，關(guān)于信息互聯(lián)、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行約定。

在存管業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)公司的信息交互，接受平臺(tái)公司發(fā)出的指令或者請(qǐng)求，在存管賬戶(hù)余額不足時(shí)及時(shí)停承受本平臺(tái)和公司的各種交易業(yè)務(wù)。而一旦發(fā)現(xiàn)資金賬戶(hù)異常，需要及時(shí)上報(bào)監(jiān)管部門(mén)，及時(shí)向平臺(tái)和投資者披露相關(guān)信息。

5. 存管銀行的履行方式

根據(jù)平臺(tái)業(yè)務(wù)的特定要求，存管銀行應(yīng)當(dāng)按照約定的方式履行其職責(zé)。具體的職責(zé)有如下幾個(gè)方面：

（1）安全保障措施，確保資金安全與完整。

（2）存管功能工具，確保交易額度的劃分和利益分配。

（3）網(wǎng)絡(luò)支付通道，確保資金的穩(wěn)定流動(dòng)。

（4）信息申報(bào)系統(tǒng)，確保全面高效的信息處理。

（5）財(cái)務(wù)報(bào)告披露，如每季度報(bào)告、資產(chǎn)負(fù)責(zé)表，確保信息透明與規(guī)范。

（6）實(shí)時(shí)交易監(jiān)測(cè)，以確保平臺(tái)和存管銀行可以及時(shí)接收信息和數(shù)據(jù)，及時(shí)處理問(wèn)題，并對(duì)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理。

6. 存管指引對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的影響

存管指引的出臺(tái)對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，具有比較重大的影響，具體表現(xiàn)如下：

（1）合規(guī)。通過(guò)合規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

（2）監(jiān)管。存管規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的營(yíng)運(yùn)及資金流動(dòng)，為各類(lèi)投資人提供了更強(qiáng)大的安全保護(hù)。

（3）防風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)存管的方式，規(guī)避了平臺(tái)方及融資方的風(fēng)險(xiǎn)，從而保證平臺(tái)方和融資方在金融服務(wù)上的權(quán)利和利益。

（4）透明。通過(guò)存管的方式，對(duì)于交易的流入流出情況實(shí)現(xiàn)透明化，各方權(quán)利和利益自然得到了保障。

（5）提升行業(yè)形象。網(wǎng)貸行業(yè)的氣質(zhì)和科技感都要比傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)得更為開(kāi)放，經(jīng)過(guò)存管后，更有利于網(wǎng)貸行業(yè)有效的提升行業(yè)形象和信譽(yù)。

然而，存管規(guī)則的實(shí)施也帶來(lái)了政策成本與機(jī)制配套的許多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)包括投資成本的提高、需求縮減、平臺(tái)安全性問(wèn)題不斷增加等問(wèn)題。

7. 存管銀行中心的實(shí)施機(jī)制

在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，存管銀行中心可以促進(jìn)存管信息的共享和數(shù)據(jù)的互通，還可降低存管業(yè)務(wù)中的運(yùn)作成本和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)家百行聯(lián)盟的統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，已有13家銀行加入百行聯(lián)盟，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供了資金存管的服務(wù)。

存管銀行中心的建設(shè)實(shí)現(xiàn)了銀行間資金監(jiān)管事務(wù)的便捷交流。客戶(hù)在存管中心銀行開(kāi)立賬戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)存管中心完成資金傳輸，同時(shí)也減少了各個(gè)商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)和數(shù)據(jù)難以共享的問(wèn)題。大幅提高銀行業(yè)供給能力，加強(qiáng)市場(chǎng)流動(dòng)性與流動(dòng)性，還可以整合手段和技術(shù)，降低參與存管銀行的資金成本，提高投資者和融資人的積極性和安全性。

8. 存管銀行的未來(lái)走向

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正面臨盈利難、透明度不高、風(fēng)險(xiǎn)不透明等問(wèn)題，其中存管銀行是風(fēng)險(xiǎn)防控體系的重要組成部分。隨著存管規(guī)則的加強(qiáng)，存管銀行會(huì)從如何保證合規(guī)轉(zhuǎn)向如何贏得用戶(hù)的信任。其未來(lái)發(fā)展之路還有待進(jìn)一步探索和完善。

首先要關(guān)注的是監(jiān)管到位與實(shí)施的問(wèn)題，監(jiān)管規(guī)則如果能夠及時(shí)的落地實(shí)施，那么效果一定會(huì)顯著。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)垂直與橫向的合作機(jī)制會(huì)更加完善，募資成本也會(huì)相應(yīng)降低。三是技術(shù)和安全問(wèn)題方面的確保，互聯(lián)網(wǎng)抵消金融平臺(tái)的選擇要更為精準(zhǔn)和詳細(xì)。除此之外，存管銀行發(fā)展也與電子支付的發(fā)展息息相關(guān)。

總之，存管指引對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是一道重要的里程碑，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將更為穩(wěn)健。隨著銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的越來(lái)越緊密的結(jié)合，將會(huì)有更多的應(yīng)用和場(chǎng)景得到開(kāi)發(fā)，更多的金融安全或許也會(huì)隨之而來(lái)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺(tái)也逐漸成為了眾多出借人和借款人的選擇，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管不夠到位，導(dǎo)致一些不良平臺(tái)存在一些不透明、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的問(wèn)題。為進(jìn)一步監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，保護(hù)投資人的權(quán)益，顯然需要有更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和措施。

2. 發(fā)文背景

為了進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管工作，防范風(fēng)險(xiǎn)，保障出借人和借款人的合法權(quán)益，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合起草了《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作做出了詳細(xì)的安排。

3. 主要內(nèi)容

這些機(jī)構(gòu)明確規(guī)定，在實(shí)施網(wǎng)貸存管之前，需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的存管體系進(jìn)行評(píng)估，以確保存管系統(tǒng)的安全性、有效性。關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知主要包括了以下方面內(nèi)容：

（1）測(cè)評(píng)程序

這份通知明確規(guī)定了測(cè)評(píng)程序的具體步驟。首先，需要通知參與測(cè)評(píng)的機(jī)構(gòu)，例如銀行、存管機(jī)構(gòu)等。然后，平臺(tái)需要填寫(xiě)測(cè)評(píng)表并提交有關(guān)材料。在獲得審批通過(guò)的情況下，平臺(tái)可以進(jìn)入到存管系統(tǒng)試運(yùn)行和正式運(yùn)行的環(huán)節(jié)。

在正式運(yùn)行期間，測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)需要對(duì)存管系統(tǒng)進(jìn)行頻繁的評(píng)估，以確保其安全性和有效性。如果評(píng)估結(jié)果不及格，平臺(tái)需要進(jìn)行改進(jìn)，然后重新進(jìn)行測(cè)評(píng)。改進(jìn)后，存管系統(tǒng)需要再次獲得評(píng)估機(jī)構(gòu)的審核及認(rèn)可，然后才可以繼續(xù)運(yùn)行。

（2）測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)

通知明確了測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)是基于全球銀行實(shí)踐、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的特點(diǎn)而制定的。

這些標(biāo)準(zhǔn)包括：

① 存管管理制度和內(nèi)部審核制度等制度的完備程度；

② 存管系統(tǒng)設(shè)計(jì)的合理性和安全性；

③ 存管系統(tǒng)功能的完備程度，包括資金的網(wǎng)銀支付等多種功能；

④ 存管系統(tǒng)的性能，例如交易速度、查詢(xún)速度等；

⑤ 存管機(jī)構(gòu)的實(shí)力，包括經(jīng)營(yíng)能力、實(shí)體資產(chǎn)等。

（3）測(cè)評(píng)周期

測(cè)評(píng)周期在通知中也明確規(guī)定。要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在提交材料后的30天內(nèi)，需要進(jìn)入到存管系統(tǒng)的試運(yùn)行環(huán)節(jié)。在試運(yùn)行期間，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試和審核，驗(yàn)證存管系統(tǒng)的可用性和完整性。整個(gè)試運(yùn)行期間，需要持續(xù)的30天。

在試運(yùn)行期結(jié)束后，可以進(jìn)入到正式運(yùn)行環(huán)節(jié)。在正式運(yùn)行期間，系統(tǒng)需要接受評(píng)估機(jī)構(gòu)的頻繁評(píng)估，每年需要接受至少一次評(píng)估。如果存管體系改變，評(píng)估機(jī)構(gòu)會(huì)要求重新評(píng)估。

4. 相關(guān)影響

關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知是對(duì)近期整治P2P平臺(tái)的行動(dòng)的一部分。它的實(shí)行可以從根本上提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全性，改善出借人和借款人的體驗(yàn)，為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。而且，這份通知也會(huì)促進(jìn)存管機(jī)構(gòu)的發(fā)展（如銀行、支付機(jī)構(gòu)等）。

值得注意的是，也有一些P2P平臺(tái)認(rèn)為這些規(guī)定是讓自己涉足存管業(yè)務(wù)，增加其自身業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度，從而增加門(mén)檻，消滅競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。當(dāng)然，這一觀點(diǎn)還需經(jīng)過(guò)更加實(shí)際的實(shí)踐來(lái)驗(yàn)證。

總之，《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知》是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展史上一個(gè)重要的里程碑。它的實(shí)施有望進(jìn)一步規(guī)范P2P平臺(tái)的運(yùn)作，提高安全性和透明度，同時(shí)也有望為整個(gè)行業(yè)注入活力。

本文網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知）到此分享完畢，希望對(duì)大家有所幫助。